📅 Segnalazione come cattivo pagatore: quando è lecita e quando puoi ottenere un risarcimento

Dott. Massimo Cavallari - Commercialista da oltre 25 anni, iscritto al n.932/A Padova ed Esperto de Il Sole 24 Ore
Aggiornato al 5 maggio 2025

❗Essere segnalati nei registri dei cattivi pagatori: cosa significa

Una segnalazione negativa in Centrale Rischi o nei SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie come CRIF, Experian, CTC) può bloccare l’accesso a mutui, prestiti, fidi bancari e leasing per anni. Ma non tutte le segnalazioni sono legittime: in molti casi è possibile richiederne la cancellazione e ottenere anche un risarcimento danni.

✅ Quando la segnalazione è legittima?

Le banche possono segnalare una “sofferenza” solo se il debitore risulta in oggettiva e persistente difficoltà economica, non per un semplice ritardo. Secondo la giurisprudenza (Cass. Civ. n. 3130/2021, Corte App. Milano n. 3374/2021), un ritardo occasionale non è insolvenza.

Cosa devono fare le banche prima di segnalare:

• Istruttoria completa su reddito, patrimonio, esposizioni;

• Preavviso scritto inviato almeno 15 giorni prima, tramite PEC o raccomandata;

• Esplicitare: l’inadempimento, l’intenzione di segnalare e i registri destinatari.

📌 Riferimento normativo: art. 125 del T.U. bancario
👉 Consulta il Testo Unico Bancario

🛑 Quando la segnalazione è illegittima?

• Se manca il preavviso documentato, la segnalazione è nulla.

• Se stai contestando il debito in modo fondato (es. per usura, errori, vizi contrattuali), non possono segnalarti.

• Se la segnalazione è errata o non aggiornata, la banca deve correggerla subito su tua richiesta.

Hai diritto a:

• Cancellazione immediata dai registri;

• Risarcimento per il danno patrimoniale o d’immagine subìto.

📚 L’Arbitro Bancario Finanziario ha spesso accolto ricorsi di clienti in casi simili.

📂 Dove finiscono i dati negativi?

1. Centrale Rischi della Banca d’Italia (più grave)

2. SIC privati come CRIF, CTC, Experian

3. CAI (Centrale Allarme Interbancaria) per assegni scoperti e carte irregolari

⏳ Quanto durano le segnalazioni?

➡️ Le cancellazioni avvengono in automatico, non serve farne richiesta.

❓FAQ – Domande frequenti

Posso essere segnalato per una sola rata non pagata?

No, serve una situazione grave e duratura, valutata tramite un’istruttoria.

La banca deve avvisarmi prima?

Sì. Senza preavviso scritto e tracciabile, la segnalazione è nulla.

Se contesto il debito?

Non possono segnalarti finché la controversia è aperta e non pretestuosa.

È possibile ottenere un risarcimento?

Sì, se la segnalazione ha causato danni (es. rifiuto di un prestito).

🧠 Affidati a un consulente esperto per tutelarti

In situazioni delicate come una segnalazione in Centrale Rischi è essenziale avere accanto un commercialista competente che valuti il tuo caso, verifichi eventuali illeciti e ti guida nella richiesta di cancellazione e risarcimento.

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Con tutti i consigli, l’esperienza e l’empatia dovuta al tuo caso personale. Perché un bravo commercialista non è solo un tecnico, è anche un buon consigliere.

Segnalazione come cattivo pagatore: quando è legittima, quando è vietata e come ottenere la cancellazione o un risarcimento danni con l'aiuto di un commercialista.